Логотип TutoTuto ← Все статьи

Как начать откладывать с зарплаты, если раньше не получалось

В начале месяца обещаете себе отложить, а в конце откладывать уже нечего. Так бывает у многих, и сила воли тут мало что решает. Важнее, когда, сколько и куда вы откладываете, а это можно настроить один раз.

Копилка и монеты

Почему не получается откладывать деньги с зарплаты

Обычно мешает одно из трёх.

  • Вы откладываете то, что останется в конце месяца. А остаток держится на прогнозе трат, который обычно оптимистичнее жизни.
  • Отложенное лежит на той же карте, что и деньги на жизнь, и уходит на первую же неожиданную трату.
  • Сумма слишком большая. Взнос должен быть комфортным, иначе быстро захочется всё бросить.

Если у вас пока нет запаса, вы не одни. В сентябре 2026 года его не было у 64 % опрошенных.

В день зарплаты или в конце месяца

В день зарплаты, пока деньги не разошлись по мелочам. Проще всего настроить в приложении банка автоперевод нужной доли на сберегательный счёт.

Почему не в конце месяца? Люди плохо угадывают свои траты наперёд. В одном канадском опыте участники в среднем занизили траты на месяц вперёд на 15,5 %. Ошиблись в меньшую сторону почти две трети. Продукты и проезд вспоминаются легко, а подарок, ремонт или счёт от врача часто забываются. Если откладывать остаток, этот промах съедает как раз отложенное.

Сколько откладывать с зарплаты

Для подушки Банк России советует 10–15 % дохода. По правилу 50/30/20 на сбережения идёт пятая часть. Больше 20–30 % в месяц без кредитов откладывать не стоит: такой план скорее сорвётся.

Зарплата на руки5 %10 %15 %
30 000 ₽1 500 ₽3 000 ₽4 500 ₽
50 000 ₽2 500 ₽5 000 ₽7 500 ₽
80 000 ₽4 000 ₽8 000 ₽12 000 ₽

Если и 5 % пока много, начните с суммы, которую не жалко. И поднимайте её с каждой прибавкой к зарплате. Так устроена программа Save More Tomorrow. В американской компании пенсионный взнос рос вместе с зарплатой. За 40 месяцев участники программы стали откладывать 13,6 % зарплаты вместо 3,5 %. Денег на руках при этом меньше не становилось.

Куда откладывать деньги

Удобнее всего накопительный счёт: снять с него можно любую сумму в любой день. Вклад подходит, если копите к определённой дате. Но если забрать деньги раньше срока, проценты чаще всего пересчитают почти до нуля. Счета и вклады застрахованы государством до 1,4 млн ₽ в одном банке вместе с процентами.

Наличные дома — не лучший вариант. Процентов на них нет, а деньги можно потерять. Нашли в приложении банка «копилку» или «цель»? Проверьте в условиях, счёт это или вклад и начисляются ли проценты.

Почему копилке стоит дать имя

Мы раскладываем деньги по «счетам» в голове: на еду, на отпуск, на чёрный день. Экономист Ричард Талер назвал это ментальным учётом. Деньги с понятной подписью реже уходят на другое.

Это видно по опыту в Индии. Рабочие стройки откладывали на детей в конверты, которые каждую неделю запечатывали. Если на конверте была фотография детей, за 14 недель откладывали в среднем 350 рупий, а без неё — 304. С двумя конвертами откладывали 414 рупий, а с одним — 241. Вскрыть один конверт ещё не значит потратить всё.

Частые вопросы

Сколько процентов от зарплаты откладывать?

Банк России советует 10–15 % дохода. Если это много, начните с меньшей суммы. Больше 20–30 % в месяц без кредитов откладывать не стоит: такой план скорее сорвётся.

Что лучше для накоплений: вклад или накопительный счёт?

Если деньги могут понадобиться в любой день, удобнее накопительный счёт. Вклад подходит, когда копите к конкретной дате, но если забрать деньги раньше срока, проценты чаще всего пересчитают почти до нуля. И счёт, и вклад застрахованы государством до 1,4 млн ₽ в одном банке.

Что делать сначала: копить или гасить кредит?

Сначала верните дорогой заём, например микрозаём, а потом копите. Если долг дешёвый, скажем семейная ипотека по льготной ставке, выгоднее направлять свободные деньги в подушку.

Можно ли копить наличными дома?

Можно, но это не лучший вариант. Процентов на наличные нет, а деньги могут украсть или они пострадают при пожаре. Надёжнее накопительный счёт или вклад в банке, который входит в систему страхования вкладов.

Источники
  1. Банк России, портал «Финансовая культура». Финансовая подушка безопасности: что это такое и зачем она нужна (обновлено 13.04.2026) — 10–15 % дохода, пополнять в день зарплаты, где хранить, что раньше: долг или подушка. fincult.info
  2. Банк России, портал «Финансовая культура». Как накопить миллион (2020) — первым делом сберегать, автоперевод, не больше 20–30 % дохода. fincult.info
  3. Банк России, портал «Финансовая культура». Как выбрать выгодный вклад и о чём стоит помнить после открытия депозита (2020) — накопительный счёт, срочный вклад, досрочное снятие, лимит страховки. fincult.info
  4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», ст. 11 — редакция от 31.07.2025. КонсультантПлюс
  5. инФОМ по заказу Банка России. Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений, оперативная справка, сентябрь 2026, рис. 2 «Наличие сбережений в семье». cbr.ru
  6. Шведская королевская академия наук. Пресс-релиз о премии по экономике памяти Альфреда Нобеля 2017 года (Richard H. Thaler), 9 октября 2017. nobelprize.org
  7. Howard RC, Hardisty DJ, Sussman AB, Lukas MF. Understanding and neutralizing the expense prediction bias: the role of accessibility, typicality, and skewness. Journal of Marketing Research. 2022;59(2):435–452 — прогноз трат на месяц у членов канадского кредитного союза. DOI: 10.1177/00222437211068025
  8. Thaler RH, Benartzi S. Save More Tomorrow: using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy. 2004;112(S1):S164–S187. DOI: 10.1086/380085
  9. Soman D, Cheema A. Earmarking and partitioning: increasing saving by low-income households. Journal of Marketing Research. 2011;48(SPL):S14–S22. DOI: 10.1509/jmkr.48.SPL.S14
  10. Warren E, Warren Tyagi A. All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. 2005 — первоисточник правила 50/30/20.

Обновлено 28 сентября 2026 · Редакция Tuto