Правило 50/30/20 ломается не там, где кажется

Что за правило

Всё, что вы получаете за месяц, делится на три части. Половина — на обязательное: жильё, еда, транспорт, лекарства. Три десятых — на желания: кафе, поездки, подписки, новая куртка. Оставшаяся пятая часть — в сбережения или на досрочное гашение долгов.

Само деление — не проблема: зарплата известна, доли простые, считается в уме. Правило хорошее ровно тем, что его можно запомнить и не открывать таблицу.

Проблема начинается на следующем шаге — когда надо прикинуть, попадёте вы в эти доли или нет. Тут уже нужна не зарплата, а прогноз собственных трат.

Вы не знаете, сколько потратите

Это не фигура речи. Членов канадского кредитного союза попросили сказать, сколько они потратят за ближайший месяц. А потом пять недель подряд они открывали своё банковское приложение и записывали, сколько ушло на самом деле.

Назвали в среднем 2277 долларов, а насчитали 2694. Промах — 417 долларов за месяц.

И это не пара растяп испортила среднее: занизили свои траты почти две трети участников.

Почему так выходит

Когда вас спрашивают «сколько ты тратишь в месяц», в голове всплывает обычный месяц: продукты, транспорт, кофе, интернет. Всё это легко вспомнить, потому что оно повторяется.

А в настоящем месяце всегда есть что-то ещё: подарок на день рождения, шиномонтаж, поход к врачу, разбитый телефон. По отдельности такое случается редко — и именно поэтому не приходит в голову. Из такого промах и набегает.

Обычный месяц вы помните хорошо. Проблема в том, что обычных месяцев не бывает.

Три причины — и промах почти исчезает

Дальше самое приятное. На последней неделе половине участников — тем же самым людям — перед прогнозом дали одно задание: напишите три причины, почему ваши траты на следующей неделе могут отличаться от обычных.

У тех, кого не спрашивали, недельный промах остался прежним — около 80 долларов мимо. У тех, кто написал три причины, — около 7 долларов. Тех, кто занижал траты, стало меньше половины вместо двух третей.

Никакой таблицы и никакого бюджета: просто вспомнить, что обычных недель не бывает, — и цифра в голове становится честнее.

Правда, чинит это не везде. В том же опыте причины полностью выправили прогноз онлайн-покупок — и никак не помогли с прогнозом расходов на продукты. Это не осечка, а ровно то, что авторы и предсказывали: продукты из недели в неделю примерно одинаковые, гадать там не о чем. Приём работает там, где траты рваные — редкие и дорогие. То есть ровно там, где вы и промахиваетесь.

Само правило не виновато

Тут легко решить, что простые правила — ерунда, а надо вести настоящую бухгалтерию. Проверяли и это тоже.

В Доминикане тысячу с лишним микропредпринимателей случайным образом разделили на три группы. Одних учили настоящей бухгалтерии — с проводками и расчётом прибыли. Третьих не учили ничему. А вторых пять недель учили одному правилу: держи деньги дела и деньги семьи в двух разных ящиках, а берёшь из одного в другой — положи расписку.

Ящик с распиской сработал: эти лавочники стали чаще вести записи и разделять деньги дела и дома. У тех, кого учили бухгалтерии, заметных сдвигов не нашли. Правда, между собой две обученные группы разошлись не везде — только у тех, кто начинал со слабыми навыками и плохими привычками.

Так что простое правило само по себе не хуже сложного учёта: у доминиканских лавочников оно сдвинуло то, чего не сдвинула полноценная бухгалтерия. Про 50/30/20 такого опыта никто не ставил, но повод считать простоту слабым местом — точно не отсюда.

Слабое место у 50/30/20 другое. Зарплату оно делит прекрасно, а вот сверять результат просит с числом, которое вы должны угадать наперёд, — и вот тут-то вы и мажете.

Здесь надо притормозить

Главное число тут — из одного опыта на 185 канадцах, членах кредитного союза. Само явление подпирают шире: десять опытов и шесть тысяч человек. Но это канадцы, американцы и британцы, и корзина у них своя.

Про простые правила данных меньше: это микропредприниматели Доминиканы, а не человек с зарплатой. И правило у них другого рода — не «дели на проценты», а «записывай и разделяй». Строго говоря, оно подпирает не 50/30/20, а наш же вывод: сначала число.

Отдельный вопрос — где проходит граница между «надо» и «хочу». Ужин в кафе — это еда или развлечение? Работы, которая бы это померила, мы не нашли, так что и спорить не станем.

Что с этим делать

Посмотреть три прошлых месяца. Не вспомнить, а открыть и посмотреть. Память покажет обычный месяц, выписка — настоящий.

Проверить, влезает ли половина. Взять получившееся число и посчитать по нему обязательное: жильё, еда, транспорт. Если выходит не половина, а две трети, спорить надо не с процентами, а с квартирой.

Выписать хотя бы одну причину. Перед каждым месяцем: чем он может выйти не таким, как обычно? День рождения, страховка, шины, отпуск — что уже видно.

Проценты — в конце, а не в начале. Правило поделит что угодно, но проверить деление можно только тем, что вы про себя знаете.