Как делить доход по правилу 50/30/20 и когда его менять

Как распределить зарплату по правилу 50/30/20

Половину дохода отдайте на обязательное, 30 % на желания и 20 % в сбережения. Считайте от денег, которые приходят на карту. НДФЛ с зарплаты работодатель уже удержал.

В 20 % входят подушка на чёрный день, накопления на пенсию, крупные покупки и поездки. И ещё запас на внезапные траты, например на сломанную технику. Сколько держать в подушке, мы разобрали в статье про финансовую подушку безопасности.

Что относить к обязательному, а что к желаниям

Обязательное — это то, без чего не получится жить, платить по счетам и ходить на работу:

• аренда жилья, если снимаете, и коммунальные услуги;
• еда и бытовая химия;
• интернет и мобильная связь;
• проезд или содержание машины;
• одежда и обувь, которые нужны сейчас, и плановое лечение;
• платежи по долгам.

Кафе, одежда «для удовольствия», кино, салоны красоты и фитнес — это желания. Сюда же подписки на кино и музыку. Их проще всего найти по выписке.

Что делать, если на обязательное уходит больше половины

Правило придумали в США, его описали Элизабет Уоррен и её дочь в книге 2005 года. В России обязательная половина часто не сходится. По данным Росстата за 2025 год, у половины россиян одни продукты и коммуналка забирают больше половины трат на жизнь.

Вторая причина — кредиты. На 1 апреля 2026 года 35 % долга по потребкредитам без залога приходилось на кредиты, при выдаче которых платежи съедали больше половины дохода.

Если обязательное не влезает в 50 %, не подгоняйте жизнь под чужие доли. Лучше посмотрите, какая часть раздулась. Экономией на кафе такую дыру не закрыть: у самых небогатых на кафе и так уходит 1 % расходов. Смотреть стоит на жильё, машину или дорогой кредит. Если кредитов несколько, разберитесь, какой кредит выгоднее гасить первым.

Откладывать при этом можно и меньше 20 %. Для подушки Банк России советует 10–15 % дохода, а если и это много, начать с меньшей суммы.

Главная ловушка — прогноз трат

Уложится ли месяц в доли, приходится угадывать заранее. А траты на месяц вперёд люди обычно занижают. В одном канадском опыте люди в среднем назвали сумму на 15,5 % меньше той, что потом потратили. Занизили траты почти две трети участников. Частые траты вроде продуктов в прогноз попадают, а редкие забываются. Например, счёт от врача или ремонт.

Помогает один вопрос перед новым месяцем: чем он будет не похож на обычный? Кто перед прогнозом записал три такие причины, ошибался за неделю примерно на 7 долларов, а остальные — на 80. Прибавьте эти траты к нужной доле и проверьте, влезает ли месяц в 50 и 30 %.

В Tuto такую разовую трату можно заранее внести как запланированную. Приложение вычтет её из свободных денег того месяца.