Какой кредит гасить первым, если их несколько

Чем снежный ком отличается от лавины

Выгоднее всего первым гасить долг с самой высокой ставкой. В обоих способах по всем долгам вы платите минимум, а всё, что остаётся сверху, отдаёте в один долг. Разница в том, какой долг идёт первым.

Лавина начинает с долга с самой высокой ставкой. Так вы отдадите меньше всего денег.

Снежный ком начинает с самого маленького долга, какой бы ни была у него ставка. Когда он закрыт, его платёж добавляют к следующему. Переплата больше, зато долги исчезают из списка быстрее.

Бывает, что способы совпадают. Допустим, у вас кредитка на 40 000 ₽ под 30 % и кредит на 200 000 ₽ под 18 %. Самый маленький долг здесь заодно и самый дорогой, так что начинать с него выгодно в любом случае.

Как люди гасят долги на самом деле

Чаще всего ни так, ни так. Британские экономисты разобрали платежи по кредиткам 1,4 млн человек. Люди платят больше туда, где больше долг, а на ставку почти не смотрят.

Возьмём тех, у кого было две карты. 85 % из них выгоднее всего было бы класть всё сверх минимума на более дорогую. Так делали только 10 %.

Помогает ли снежный ком выбраться из долгов

Похоже, да: закрытый долг подстёгивает. Но доказано это только косвенно.

В архиве фирмы, которая помогает с долгами, чем бо́льшую долю своих счетов закрывали клиенты, тем чаще они избавлялись от долгов полностью. Сумма закрытых счетов при той же доле ничего не предсказывала. Похожее нашли и другие исследователи. Люди, которые собирали платежи в один счёт, гасили активнее тех, кто платил вразброс. Особенно если этот счёт был самым маленьким.

Есть и обратная сторона. В игре с несколькими долгами участники упорно закрывали сначала маленькие, хотя большие стоили дороже. Когда им напоминали о процентах и не давали гасить мелкие целиком, общий долг сокращался быстрее. Прямого сравнения, кто чаще выбирается из долгов с каждым из способов, мы не нашли.

Какой долг гасить первым, если есть заём в МФО

Спор «ком или лавина» имеет смысл, когда ставки близки. Но у многих рядом с банковским кредитом есть заём в микрофинансовой организации. Заём «до зарплаты» стоит в разы дороже банковского кредита. Когда одна ставка в разы выше другой, выбирать не из чего: первым гасят самый дорогой долг.

Что делать, если долгов несколько

1. Выпишите все долги в одно место: остаток, ставку и минимальный платёж. Часть вопросов отпадёт сразу. Если где-то ставка в разы выше остальных, думать не о чем.
2. По всем платите минимум, а всё сверх — в один долг. Не делите эти деньги понемногу между всеми, на этом ошибается большинство. Сколько отдавать сверх минимума, поможет прикинуть правило 50/30/20.
3. Если ставки близки, начните с долга, который закроете быстрее. В деньгах разница будет небольшой, а из списка уйдёт один платёж.