Снежный ком или лавина — какой кредит гасить первым

О чём вообще спор

Лавина — гасить сначала самый дорогой долг, у которого ставка выше. Арифметика на её стороне: так вы отдадите меньше денег.

Снежный ком — гасить сначала самый маленький, независимо от ставки. Идея в том, что закрытый долг радует, радость держит на плаву, и до конца человек доходит чаще. Переплата больше, зато не бросишь.

Звучит как честный размен: деньги против мотивации. Только вот у второй половины этого размена доказательств почти нет.

Люди не выбирают ни то ни другое

Самое крупное, что тут есть: британские исследователи посмотрели, как расплачиваются с карточными долгами почти полтора миллиона человек. Реальные платежи, не опрос.

Оказалось, что люди раскладывают деньги по долгам примерно пропорционально их размеру. Долг вдвое больше — платёж вдвое больше. Ставка почти ни на что не влияет.

Это не «люди выбрали снежный ком». Это «люди не выбрали ничего». Они не считали ставки и не искали самый маленький долг — они просто размазали платёж ровным слоем.

Знаменитое исследование — не про то

«Снежный ком работает» обычно подпирают одной работой 2012 года. Мы её прочитали, и вот что там на самом деле.

Это не эксперимент, а архив фирмы, которая договаривается с банками о списании долгов. И дальше три детали, которые всё меняют.

Во-первых, порядок закрытия выбирал не человек, а фирма. Во-вторых, клиент вносил один общий платёж — он физически не мог решить, какой долг гасить первым. В-третьих, и это главное: ставок в том анализе нет вообще. То есть с лавиной там ничего не сравнивали.

А знаменитая цифра «на четырнадцать процентов чаще доходят до конца» — это не замер, а расчёт по их же модели, и сравнение со случайным порядком. Не с лавиной. Со случайным.

А другие опыты — про другое

В лабораторном опыте людям дали выбрать, в каком порядке делать задания. Порядок «от мелкого к крупному» — тот самый снежный ком — выбирали реже всех остальных. То есть люди к нему не тянутся.

А в другой работе вышло наоборот: когда участникам мешали закрывать мелкие долги, они выбирались из долгов быстрее. Тяга к мелкому оказалась не помощником, а ошибкой, которую стоит чинить.

Честно говоря, тут исследования спорят друг с другом. Одни находят, что людей тянет к мелкому. Другие — что мелкое выбирают реже всего. Третьи — что люди не выбирают вовсе. И мы не нашли ни одной работы, которая сравнила бы напрямую: кто чаще доходит до конца — тот, кто идёт комом, или тот, кто идёт лавиной. Похоже, этот вопрос просто не проверяли.

А в России спора часто нет вообще

Весь этот спор — про случай, когда ставки близки. Тогда переплата небольшая, и правда можно выбирать по настроению.

Только вот у миллионов россиян одновременно и банковский кредит, и заём в микрофинансовой организации. А это не близкие ставки: заём «до зарплаты» стоит в разы дороже банковского кредита — разница не в проценты, а в порядок.

Когда одна ставка кратно больше другой, вопрос «в каком порядке» перестаёт быть вопросом. Спор «ком или лавина» — роскошь для тех, у кого долги примерно одинаковые по цене.

Что с этим делать

Сначала просто посмотреть ставки. Не выбирать стратегию, а выписать все долги с остатком и ставкой в одно место. Половина вопросов отпадёт сама: если где-то ставка в разы выше остальных, думать не о чем.

Не размазывать. Единственное, что тут более-менее подтверждено: платить сверх минимума лучше в один долг, а не понемногу во все. Именно на этом большинство и ошибается.

Если ставки близки — брать тот, который закроете. Вот тут выбирайте по себе, а не по таблице. Разница в деньгах будет небольшая, а вот доведёте вы дело до конца или нет — решает всё.